Konut Kredisi Alırken Nelere Dikkat Etmeliyiz ?

Ece URUNLU – Re/Max JOKER – Satın alacağınız evi belirlediniz, banka kredileri incelendi, konut kredisi faiz oranları neredeyse ezberlendi, kredi risk skoru öğrenildi… Peki konut kredisi alırken nelere dikkat etmeliyiz ? Konut kredisi alırken, mali durumunuzu ve gelecekteki ödeme kabiliyetinizi göz önünde bulundurarak dikkat etmeniz gereken bazı önemli noktalar şunlardır:

Finansal Durumunuzu Değerlendirin: Konut kredisi almadan önce, geliriniz, giderleriniz, birikimleriniz ve diğer borçlarınızı gözden geçirin. Kredi ödemelerini aylık bütçenize uygun bir şekilde yapabilmelisiniz.

Kredi Tutarını Belirleyin: İhtiyaçlarınıza uygun bir konut kredisi tutarı belirleyin. Kredi kullanarak alacağınız konutun, bütçenize uygun olması önemlidir. Ayrıca, konut alımında peşinat ödemeyi düşünebilirsiniz; çünkü peşinat ödediğinizde kalan kredi miktarı daha az olur ve aylık taksitleriniz düşer.

Faiz Oranlarını Araştırın: Farklı bankalardaki konut kredisi faiz oranlarını karşılaştırın. Düşük faiz oranları daha düşük maliyetli bir kredi anlamına gelir. Uzun vadede yüksek faiz ödeyerek daha fazla maliyetle karşılaşmamak için faiz oranlarına dikkat edin.

Vade Süresini Belirleyin: Konut kredisi vadesini seçerken, ödeme gücünüzü göz önünde bulundurun. Kısa vadeli krediler, toplam geri ödeme tutarını artırabilir, ancak toplam faiz maliyetini düşürebilir. Uzun vadeli krediler ise aylık taksitleri düşürür, ancak toplam geri ödeme miktarı artar.

İlgili Masrafları Araştırın: Konut kredisi alırken, dosya masrafı, ekspertiz ücreti, sigorta gibi ek masrafları da göz önünde bulundurun. Bu masraflar, toplam kredi maliyetini etkileyebilir.

Ek Ödeme Yapma İmkanı: Bazı bankalarda ek ödeme yapma imkanı sunulmaktadır. Bu durumda, ekstra bir geliriniz olduğunda kredi borcunun erken ödemesini yapabilir ve toplam geri ödeme miktarını azaltabilirsiniz.

Sigorta Koşullarını İnceleyin: Konut kredisi genellikle hayat sigortası ve konut sigortasıyla bağlantılıdır. Bu sigortaların koşullarını ve maliyetlerini araştırın. Konut sigortası, konutun doğal afetler ve diğer riskler karşısında güvence altına alınmasını sağlar.

Kredi ve Kredi Notunuzu Değerlendirin: Bankalar, kredi başvurularınızı değerlendirirken kredi notunuzu göz önünde bulundurur. Kredi notunuzu öğrenin ve düzenli ödemelerle kredi notunuzu iyileştirin.

Esnek Ödeme Planlarına Bakın: Bazı bankalar farklı ödeme planları sunarlar. Örneğin, aylık taksitleri yıllar içinde artan veya azalan şekilde düzenleyebilirsiniz. Size uygun esnek bir ödeme planı araştırın.

Uzmanlardan Yardım Alın: Konut kredisi süreci karmaşık olabilir. Uzmanlar, finansal danışmanlar veya banka temsilcilerinden yardım ve tavsiye alarak daha iyi kararlar verebilirsiniz.
Unutmayın, konut kredisi büyük bir taahhüt ve sorumluluktur. Karar vermeden önce dikkatlice düşünün ve gerektiğinde profesyonel danışmanlardan yardım alın.

Ev alım işlemleri esnasında en sık faydalanılan yöntemlerden biri olan konut kredisini kullanırken birkaç hususa dikkat etmek önemlidir. Biz de bu sizler için ev alırken kredi nasıl çekilir, evin yaşı ve eksper raporu neden önemlidir, kredi faiz oranları nasıl hesaplanır, kredi risk skoru nedir ve konut kredisi alırken karşılaşacağınız koşullar neler konularını kapsayan bu rehber niteliğindeki yazıyı hazırladık. Zira ev alırken bankanıza gidip bütçenize uygun ödeme planı sunan bir konut kredisi kullanmak avantajlı olabilir. Ancak bu konuda bilinçli olmak da sonradan yüz yüze gelebileceğiniz sorunları engellemek adına son derece yararlı. Siz de “Konut kredisi alırken nelere dikkat etmeliyim?” diyorsanız, aşağıdaki başlıkları inceleyerek konu hakkında detaylı fikir sahibi olabilirsiniz. Haydi başlayalım!

Evin Yaşı ve Eksper Raporu Önemli

İster içinde yaşayacağınız ister yatırımlık bir ev olsun, konut alırken evin muhiti, yaşı, sağlamlığı ve depreme dayanıklı oluşu satın alma kararını etkileyen en büyük unsurlar arasında geliyor. Hatta bu etkenler evi satın alırken kredi çekmenizi bile kolaylaştırabilir.

Konut kredisi alırken dikkat edilmesi gerekenler arasında yer alan bu konu hakkında gerekli bilgilere sahip olmak sizi her bakımdan rahatlatacaktır. Öncelikle ekspertiz raporunun ne olduğuyla başlayalım. Ekspertiz raporu, alacağınız evin konum, yaş, fiziki şartlar, kat sayısı, ulaşım olanakları, tapu tipi, etrafındaki yeşil alanları gibi noktalara bakılarak evin değerini belirleyen bir belgedir.

Bu rapor, SPK yani Sermaye Piyasası Kurulu lisanslı emlak değerleme uzmanları tarafından hazırlanır. Uzmanlar satın alacağınız eve gelir, konutun dış cephesini, fiziki koşullarını, metrekaresini, yeşil alanlarını inceleyerek raporuna ekler. Daha sonra evin tapu kayıtlarına göz atar. O konuta ait imar planını dikkatle inceleyerek devam eder. Son aşamada elindeki tüm bilgileri ekspertiz raporuna ekler ve raporu son haline getirir. Siz de bu doneler ışığında evinizin rayiç bedelini, diğer bir deyişle evinizin o günkü maddi değerini öğrenme şansını yakalarsınız.

Kredi Faiz Oranlarına Mutlaka Göz Atın

Banka kredisiyle ev alacaksanız, bu kararı verdikten sonra konut kredisi faiz oranlarını mutlaka incelemeniz gerekir. Zira bu oranlar bankadan bankaya farklılık gösterecektir. Öncelikle internet üzerinden minik bir araştırma yaptıktan sonra aklınıza yatan bankaları yerinde ziyaret edip, müşteri danışmanlarıyla birebir konuşarak kredi faiz oranları hakkında bilgi sahibi olmakla işe başlayabilirsiniz. Zira krediyi kullandıktan sonra, sizi aylık bir ödeme planı bekliyor olacak. Bu ödeme planındaki taksit tutarlarının da kredi faiz oranları tarafından belirlendiğini unutmamalısınız.

Kredi Risk Skorumu Nasıl Öğrenebilirim?

Ev kredisi çekerken dikkat edilmesi gerekenler başlıklı bu yazımızda sırada kredi skoru var. Öncelikle “Kredi skoru nedir?” sorusunu yanıtlayarak başlayalım.

Kredi skoru, en net tanımıyla sizin kredi geçmişinizdir. Daha önce bankalardan kullandığınız krediler, yaptığınız kredi kartı harcamaları, fatura ödemeleri, bu borçlar yüzünden tabi tutulduğunuz yasal takiplerin tümü sizin kredi skorunuzu etkileyen unsurlar arasındadır. Dolayısıyla siz ev kredisi kullanmak üzere bankaya gittiğinizde, banka görevlileri sizin kredi skorunuzu inceleyerek konut kredisi kullanıp kullanamayacağınıza ya da ne kadar kredi kullanabileceğinize karar verebiliyor.

Kredi risk skorumu nasıl öğrenebilirim, diye merak ediyorsanız işte cevabı. Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi, bu hizmeti e-Devlet üzerinden ücretsiz olarak sunuyor. Böylece kişisel bilgilerinizi girerek e-Devlet üzerinden kredi notunuzu kolaylıkla öğrenebilirsiniz.

Kredi risk skoru hesaplama konusunda yardımcı olan bu uygulamada eğer kredi skorunuz 1500 ile 1900 arasında ise bankalar sizi en az riskli grupta olarak değerlendirecek ve size kolaylıkla kredi verebilecektir. Ancak burada unutulmaması gereken konu, kredi notunuz ne olursa olsun ihtiyacınız olan krediyi kullandırıp kullandırmamak her zaman bankanın inisiyatifindedir.

Konut Kredisi Alabilmem için Şartlar Nelerdir?

Konut kredisi, sizi hayalinizdeki eve bir adım daha yaklaştıracak önemli basamaklardan. Ev sahibinize her yıl artan miktarlarda kira ödemesi yapmak yerine kendi evinizin borcunu ödeyerek konut sahibi olmanız mümkün. Bunun için bütçenize uygun planlı bir kredi çekebilir ve onun aylık taksitlerini ödeyerek ev sahibi olabilirsiniz.

Biz de bankadan konut kredisi alırken nelere dikkat edilmeli konusunda sizin için hazırladığımız bu bölümde gerekli tüm detaylara yer vererek yolunuzu aydınlatmaya çalışıyoruz. Öncelikle kredi alabilmeniz için gerekli koşullarla başlayalım.

Ev kredisi alabilmeniz için 18 yaşını doldurmanız birincil şart. İkinci olarak evin toplam değeri için kredi kullanamayacağınızı bilmeniz gerekir. Kredi çıkabilmesi için öncelikle banka tarafında konuta bir eksper gönderilir. Uzmanlar evle ilgili genel bir değerleme yaptıktan sonra evin rayiç bedeli ortaya çıkar. Bu bedelin en az %20’sini peşinat olarak ödedikten sonra kalan miktar için banka kredisi kullanabilirsiniz.

Ev için ödediğiniz peşinat ne kadar yüksek olursa, aylık ödeyeceğiniz kredi taksitleri de o oranda düşecektir. Ayrıca konut kredisi alırken istenen belgeleri de toplamanız gerekiyor. Gelir durumuna göre listelenen bu belgeler şöyle:

• Emekliler için: İkamet belgesi, emekli aylık dökümü, tapu fotokopisi, varsa ek gelir belgesi.

• Kamu Çalışanları için: İkamet belgesi, tapu fotokopisi, varsa ek gelir belgesi ve maaş bordrosu.

• Özel Sektör Çalışanları için: SGK dökümü, ikamet belgesi, iş yeri imza sirküsü, tapu fotokopisi, varsa ek gelir belgesi ve maaş bordrosu.

• İş Yeri Sahipleri için: İmza sirküsü, güncel vergi levhası, oda kayıt belgesi, bilanço ve gelir tablosu, ticari sicil gazetesi ve tapu fotokopisi.

Hangi gruba dahilseniz ona ait belgeleri, nüfus cüzdanınızla birleştirerek konut kredisi kullanacağınız bankaya ibraz etmeniz yeterli.

Hangi Tapu Tipleri için Ev Kredisi Kullanılabilir?

Siz tüm belgeleri toplayıp kredi almaya gitseniz dahi, evin tapu türü de kredi almanızı etkileyebilir. Zira konutların tapu tipine göre krediye uygunlukları değişkenlik gösterir.

Ev tapuları temel olarak iki başlıkta incelenir: Konut tapusu ve iş yeri tapusu. Eğer kullanacağınız kredi konut kredisiyse, ayrıca kat mülkiyeti tapusu, kat irtifakı tapusu ve hisseli tapu konularında da gerekli bilgilere sahip olmanız önemli.

Kat mülkiyeti tapusunda binanın yüz ölçümü, kişiye ait olan bağımsız bölüm numarası, konutun katı, niteliği ve sahibinin kimlik detayları yer alır. Eğer kat mülkiyetli bir tapuya sahipseniz, bu tapuyu bankalara göstererek kredi kullanabilirsiniz.

Diğer yandan henüz iskanı alınmamış konutlar içinse kat irtifakı tapusu geçerlidir. Bu tapu türü, kat mülkiyeti tapusuna kıyasla konutun kendisinden çok, evin bulunduğu binanın bilgilerini kapsar. Bu tapu da konut kredisi  için yeterli olsa da bankalar nezdinde kat mülkiyetli tapulardan daha değersizdir.

Hangi eve kredi verilir, sorusuna “kat mülkiyeti ve kat irtifakı tapularına sahip konutlar” cevabını verebiliriz.

Siz de tüm bu bilgiler ışığında bütçenize uygun konut kredisi kullanarak ev sahibi olabilirsiniz. Harcamalarınızı optimize ederek kredi taksitlerini kendinizi sıkmadan ödeyebilirsiniz.